上海2021年4月27日 /美通社/ -- 近十年來，中國內(nèi)地各大銀行積極拓展零售信貸業(yè)務(wù)，信用卡、汽車金融、消費貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款、個人經(jīng)營貸及普惠小微貸等產(chǎn)品遍地開花，不斷促進零售貸款的規(guī)模擴張，為銀行業(yè)帶來豐厚利潤。但與此同時，產(chǎn)品同質(zhì)化也促使零售信貸業(yè)務(wù)的競爭烈度不斷加劇。各大銀行應(yīng)該如何破局？

從風險管理到風險經(jīng)營

根據(jù)銀行傳統(tǒng)的運營架構(gòu)，風險管理部門往往屬于中臺。與直接接觸市場、承接競爭壓力與資源的前臺經(jīng)營部門相比，風險管理部門通常被定位為業(yè)務(wù)的審核者，更多是被動配合經(jīng)營部門的戰(zhàn)略，不被視為價值創(chuàng)造者。

成熟的風險管理部門需要跨越被動防御的階段，構(gòu)建完整的主動風控體系，從貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)形成完整的管理體系，才能被稱之為成功的“風險管理”。然而，目前大部分成功的“風險管理”仍停留在“排除風險”階段，未意識到“風險管理”在業(yè)務(wù)經(jīng)營和客戶價值實現(xiàn)方面其實大有可為。

從業(yè)務(wù)健康的角度看，一味隔絕風險并非零售信貸的合理經(jīng)營思路，作為遵循大數(shù)法則的產(chǎn)品，零售信貸的風險也意味著背后的收益，“風險經(jīng)營”是題中應(yīng)有之義。就國內(nèi)經(jīng)驗來看，零售銀行領(lǐng)域的先行者和互聯(lián)網(wǎng)金融都已就“風險經(jīng)營”這一課題作出大膽嘗試，以風險和收益之間的平衡為目標，通過價格、額度、客群導(dǎo)向等手段，構(gòu)建差異化的資產(chǎn)組合，綜合提升經(jīng)營效率和市場競爭力。

“風險”與“經(jīng)營”看似存在矛盾，但從經(jīng)營機構(gòu)整體利益的高度來看，恰恰是兩者的統(tǒng)一構(gòu)成了業(yè)務(wù)健康的生命力。“風險經(jīng)營”所要求的其實是經(jīng)營機構(gòu)建立全局管理的視角，從宏觀到微觀、從戰(zhàn)略規(guī)劃到策略執(zhí)行保持完整統(tǒng)一，將業(yè)務(wù)視為整體，尋找可實現(xiàn)的最佳目標，并通過整體協(xié)調(diào)落實計劃。

風險經(jīng)營的最優(yōu)化解決方案

作為全球零售信貸分析和咨詢行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，益博睿的經(jīng)驗一再印證出，零售信貸行業(yè)的競爭本質(zhì)上是經(jīng)營能力與效率的競爭。銀行零售業(yè)務(wù)一個重要特點是面對海量的客戶，覆蓋多種營銷渠道和服務(wù)組合，這也意味著必須在有限的時間窗口內(nèi)為合適的客戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。幫助銀行客戶從多種選擇中尋找到最優(yōu)的一條路徑，這正是益博睿“最優(yōu)化”算法誕生的目的。

最優(yōu)化方法是一種運籌學方法論，關(guān)注在既定約束條件下，針對復(fù)雜因素完成核心業(yè)務(wù)目標，廣泛應(yīng)用于工程、軍事、零售等領(lǐng)域，這與零售銀行業(yè)務(wù)目標十分匹配。益博睿將其應(yīng)用于零售銀行場景，特別是零售信貸和智能營銷，并在定價管理、額度管理、電話外呼管理等方面收獲成果，也從中總結(jié)出三步走戰(zhàn)略：

一、規(guī)劃核心業(yè)務(wù)目標。一般商業(yè)模型中，利潤最大化是商業(yè)活動的首要目標，但不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)階段的機構(gòu)也可以有不同的側(cè)重。譬如在擴張期的機構(gòu)，也可以選擇以收入或者業(yè)務(wù)規(guī)模為首要目標。

二、建立“行動-響應(yīng)”的范式。簡單來說，即考慮客戶對銀行端不同管理行為的接受度，因為利率（價格）變化、額度調(diào)整、營銷渠道差異、風險政策調(diào)整等，都會構(gòu)成客戶選擇分支，并形成后果。舉個例子，提升信用卡額度可能使得客戶透支增加，從而增加營業(yè)收入，但也可能導(dǎo)致客戶過度負債并最終對銀行造成損失。

三、確定約束條件。從宏觀層面的資本金限制、司法與監(jiān)管、信貸政策紅線等，到微觀層面營銷產(chǎn)能的上限、運營能力的約束等。

結(jié)合上述三者，我們可以構(gòu)建效用函數(shù)，通過歷史數(shù)據(jù)洗練，構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)方程式。

益博睿最優(yōu)化的成熟方法致力于構(gòu)建一個內(nèi)循環(huán)，將機構(gòu)核心目標分解到每個C端用戶，透過個性化算法為每個C端用戶尋找最優(yōu)策略路徑，最終再匯集形成整體決策的最優(yōu)解，從而同時最大化機構(gòu)的利益和C端用戶的體驗。

最優(yōu)化方法案例

如何利用最優(yōu)化方法實現(xiàn)“風險經(jīng)營”？我們來看兩個案例。

案例1：通過額度管理應(yīng)用最優(yōu)化策略。益博睿在亞太地區(qū)為一家擁有500萬信用卡客戶的零售銀行提供信用卡額度最優(yōu)化服務(wù)。這家銀行擁有完整的風險管理體系，通過復(fù)雜的策略樹構(gòu)建其額度策略。如此復(fù)雜的額度策略是否已經(jīng)為經(jīng)營提供了最優(yōu)解，又是否確保落實“風險管理”任務(wù)？益博睿通過咨詢服務(wù)，利用最優(yōu)化模型和軟件重新為其設(shè)計額度策略樹，在保持現(xiàn)有透支規(guī)模不變的情況下（資本金約束），實現(xiàn)利潤額提升14%，不良余額則相比原來有下降了一定幅度。

案例2：通過定價管理實現(xiàn)最優(yōu)解。益博睿面向國內(nèi)某個大型銀行開展分期定價咨詢。該銀行擁有完整的風險管理體系和分期經(jīng)營體系，但定價策略靈活性與客戶體驗仍有進一步提升空間。益博睿咨詢服務(wù)通過最優(yōu)化模型和軟件建立利潤方程解構(gòu)業(yè)務(wù)模型，建立差異化定價策略，為不同客戶提供不同的策略路徑，實現(xiàn)個性化服務(wù)，并大幅提升業(yè)務(wù)總體透支規(guī)模和利潤，與此同時，風險指標在可控范圍內(nèi)小幅提升，獲得了機構(gòu)想要的效果，實現(xiàn)了風險經(jīng)營的目標。

最優(yōu)化方法在國內(nèi)的應(yīng)用仍在緩慢起步，但作為成熟的方法論，從數(shù)學上構(gòu)建最優(yōu)化模型，長期來說對于大多數(shù)成熟機構(gòu)并不是問題。然而，零售信貸市場競爭激烈，一日千里，完美模型能否經(jīng)受時間考驗？為此，益博睿可以提供成熟的軟件解決方案，將模型開發(fā)、應(yīng)用和快速的響應(yīng)機制封裝以便經(jīng)營機構(gòu)快速掌握最優(yōu)化的方法。

益博睿Marketswitch^® Optimization工具就是將最優(yōu)化方法論產(chǎn)品化的典范，通過封裝最優(yōu)化方法論的成熟模型和管理體系，并以可視化的界面面向業(yè)務(wù)管理者使用，Marketswitch^® Optimization可協(xié)助銀行快速開展最優(yōu)化定價模型開發(fā)與迭代。即使無建模基礎(chǔ)的策略分析師，也能通過圖形化界面進行最優(yōu)化模型的開發(fā)、迭代并迅速部署。

益博睿Marketswitch^® Optimization全球案例顯示，通過益博睿最優(yōu)化服務(wù)，銀行能有效提升業(yè)務(wù)利潤，在傳統(tǒng)模型方法基礎(chǔ)上實現(xiàn)7-15%的增幅。