上海2021年5月18日 /美通社/ -- 中小微企業(yè)一直是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。根據(jù)最新的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國共有約1807萬家中小微企業(yè)法人單位^[1]、約6523萬個(gè)體工商戶^[2]，在實(shí)體企業(yè)數(shù)量中占比超過90%。中小微企業(yè)不僅為全國貢獻(xiàn)了60%以上的GDP，同時(shí)也是吸納社會(huì)就業(yè)的主體，帶動(dòng)了80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)^[3]。

中小微企業(yè)在發(fā)展過程中存在大量資金需求，但卻普遍面臨“融資難、融資貴”的問題。根據(jù)全國工商聯(lián)2019年發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，44.2%的小型企業(yè)、71.6%的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者均存在融資需求。但人民銀行2018年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行發(fā)放的單戶500萬以下的普惠口徑小微貸款僅占全部企業(yè)貸款的2%。2020年遭遇疫情沖擊后，“融資難，融資貴”問題持續(xù)凸顯，如何通過線上化授信更好支持中小微企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為刻不容緩的命題。

中小微企業(yè)授信的線上化轉(zhuǎn)型趨勢

在后疫情時(shí)代動(dòng)蕩多變的全球宏觀態(tài)勢下，為加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主、雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，支持中小微企業(yè)發(fā)展，對于保就業(yè)、保民生的重要意義格外凸顯。

國務(wù)院在《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會(huì)議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》^[4]中明確提出：“（二）利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決‘首貸難’、‘續(xù)貸難’等問題。加強(qiáng)水電氣、納稅、社保等信用信息歸集共享，為增加普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件。具體措施：鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，優(yōu)化再造對中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式，推行線上服務(wù)、‘不見面’審批等便捷信貸服務(wù)；完善水電氣、納稅、社保等領(lǐng)域信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系，充分運(yùn)用各類信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)相關(guān)信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應(yīng)用，支持普惠金融更好發(fā)展。”

人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門也在近期先后出臺(tái)了一系列政策，旨在督促改善中小微企業(yè)的融資難題。

仔細(xì)研讀近年出臺(tái)的各項(xiàng)政策指引，不難發(fā)現(xiàn)未來中小微企業(yè)授信的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)兩大鮮明特點(diǎn)：

一、 線上化轉(zhuǎn)型趨勢加速。受新冠疫情影響，大部分銀行線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原有節(jié)奏被打亂，普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的線上化轉(zhuǎn)型也進(jìn)入了全面加速階段。這要求銀行必須改變原有的依賴客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)操作模式，加快推進(jìn)全流程的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化，尤其是營銷獲客的精細(xì)化管理，同時(shí)也對風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)字化分析及自動(dòng)化決策提出了更高要求。

二、 基于場景的精細(xì)化深入。外部數(shù)據(jù)尤其是場景數(shù)據(jù)的接入及有效運(yùn)用，是銀行推進(jìn)中小微企業(yè)授信線上化轉(zhuǎn)型的必要前提。為了以IT系統(tǒng)線上自動(dòng)評估代替客戶經(jīng)理線下盡調(diào)，銀行需要對各類場景數(shù)據(jù)進(jìn)行充分挖掘和提煉，基于算法和模型建立針對借款人的全流程風(fēng)險(xiǎn)評估及監(jiān)測機(jī)制。如何充分挖掘場景化數(shù)據(jù)，并有效地與行內(nèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度整合，這對銀行數(shù)據(jù)運(yùn)用的精細(xì)化、風(fēng)險(xiǎn)評估的模型化、授信決策的自動(dòng)化均提出了更高的挑戰(zhàn)與要求。

益博睿助力普惠小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型

作為全球信貸分析和咨詢行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，益博睿將繼續(xù)助力銀行把握上述兩大全新趨勢，為銀行提供全方面的、行之有效的、客制適用的咨詢服務(wù)與解決方案，具體解決方案可參考下圖：

一、 營銷獲客管理。益博睿將與銀行共同分析并確認(rèn)普惠小微企業(yè)授信的目標(biāo)客戶畫像及銀行存量客戶結(jié)構(gòu)，并基于授信場景設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。基于針對特定客群開發(fā)的信貸產(chǎn)品，銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)人員可據(jù)此進(jìn)行精準(zhǔn)營銷獲客，也可以在存量客戶中篩選出目標(biāo)客戶進(jìn)行續(xù)貸預(yù)授信。風(fēng)控人員根據(jù)分析結(jié)果，可以對目標(biāo)客群進(jìn)行分層，預(yù)篩出“好-中-差 ”客戶，助力前臺(tái)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)拓展過程中精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客戶，并針對優(yōu)質(zhì)客群合理有效分配資源。

二、 全流程線上風(fēng)控體系。益博睿能為銀行提供全流程的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型風(fēng)控策略建議，為銀行設(shè)計(jì)開發(fā)包括但不限于黑名單^[5] - 鑒權(quán)^[6] - 產(chǎn)品規(guī)則^[7] - 風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)^[8] - 授信額度^[9] - 貸款定價(jià)^[10] - 審批策略^[11] - 預(yù)警管理^[12] - 續(xù)貸管理^[13]等的全流程體系，確保線上化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。

三、 IT系統(tǒng)支持。益博睿擁有風(fēng)控決策引擎系統(tǒng)PCSM^[14]，該系統(tǒng)可支持上述所有風(fēng)控策略的部署并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化決策，為銀行的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供系統(tǒng)化支撐。

四、 數(shù)據(jù)整合。益博睿能就人行征信數(shù)據(jù)的解析提煉、場景數(shù)據(jù)的分解測算、外部數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用提供全方面的建議，助力線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的數(shù)字分析和決策。

益博睿認(rèn)為，銀行在開展普惠中小微企業(yè)授信的線上化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，應(yīng)首先搭建營銷獲客管理機(jī)制，建立全流程的線上化風(fēng)控體系，以IT系統(tǒng)為支撐，同時(shí)整合相關(guān)數(shù)據(jù)，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的快速增長與不良貸款率始終處于較低水平的兩大目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)保就業(yè)、保民生的社會(huì)使命。