北京2020年7月27日 /美通社/ -- 7月26日，大家保險集團總經理徐敬惠出席中國養老金融50人論壇“養老財富儲備系列公開講座”，對于我國養老規劃現存問題和個人養老面臨的兩大風險，徐敬惠認為，儲備養老財富可以通過投資不動產、理財產品和商業保險實現，商業保險有望承擔更多使命、發揮更大作用。

徐敬惠指出，我國三支柱的養老保障體系中，第一支柱基本養老保險現有替代率低于55%的國際警戒線；第二支柱企業年金參與率低，參與單位不到全國企業法人單位總數的1%；第三支柱個人養老金業務才剛開展試點工作，覆蓋人群十分有限。由此造成我國養老金替代率低且有持續下行風險，養老缺口較大。與此同時，個人及家庭面臨的兩大風險日益突出，一是長壽風險，實際壽命大幅長于預期壽命，財務準備不足以應對壽命延長后的生活支出；二是健康風險，重疾帶來的額外支出影響生活質量，現有養老財富儲備抵御兩類風險的能力受到嚴峻挑戰，三支柱的養老保障體系在比例分布上有待優化。

徐敬惠認為，我國養老體系嚴重依賴第一支柱，國際上成熟國家則三支柱均衡發展，這也是國家從戰略高度鼓勵家庭、個人建立養老財富儲備的深層原因。在這一背景下，普通家庭和個人有三種途徑儲備養老財富：一是投資不動產，通過買房享受房價上漲紅利，但在“房住不炒”政策引導和存量房數量增多的情形下，投資收益逐漸下滑；二是購買理財產品，借用基金、股票等金融產品實現財富保值增值，隨著全球經濟增速放緩、利率進入下行通道，保持現有收益率將遇到不小挑戰；三是投保商業保險，用當下的確定性應對未來的不確定性。調查顯示，2017年，日本、德國等發達國家家庭金融資產配置中，保險和養老金約占三分之一，而我國2015年的比例是15%，商業保險在養老財富儲備方面大有可為。

徐敬惠指出，近年來，保險行業已經通過產品創新、服務升級逐漸參與到家庭和個人儲備養老財富的多個途徑。在不動產投資領域，保險業推出“以房養老”下的住房反向抵押養老保險機制設計，全國已有129戶參與以房養老保險試點，參與者每月可領取7000元-30000元養老金；在養老產品領域，保險業推出養老年金等長期儲蓄型保險產品，兼具儲蓄功效并分享投資收益，使受益人在退休后定期領取養老金直至身故，通過“活多久領多久”的產品設計抵御長壽風險；此外，商業保險作為風險管理的基本手段，通過對壽險、醫療險、健康險等傳統高杠桿優勢明顯的保障產品進行創新升級，抵御健康風險的能力不斷增強。

徐敬惠強調，隨著老齡社會到來，人們對養老服務的需求與日俱增。養老財富儲備主要完成了經濟補償的路徑安排，如何將單純的現金給付轉化為高質量、專業化的養老服務供給，如何將養老保險與養老服務有機結合，則是保險行業需要深思的課題。大家保險集團已經在這方面開始新的探索，集團于成立一周年之際推出城心養老模式，主打城心養老、誠心服務，位于北京東三環的首厚社區、南二環的友誼社區已經正式運營，通過打通保險產品支付與養老社區服務獲取的通道，將保險利益與養老費用自動匹配，使長者在離家近、離醫院近、離公園近的養老社區，延續有煙火氣息的城市生活。

在回答網友提問環節，徐敬惠就“購買哪類產品可以更好地實現養老財富儲備”“每月花多少錢比較合適”等問題做出解答。對于不同年齡群體的養老規劃，徐敬惠建議網友不僅要從自身，更多是要從家庭視角規劃未來養老儲備，以更好地應對長壽風險和健康風險。

本次講座是養老金融 50 人論壇“養老財富儲備系列公開講座”第一講，接下來將舉辦銀行業專場、保險業專場、基金業專場和信托業專場直播會議。養老金融 50 人論壇成立于 2015 年，成員由政界、學界和業界具有深厚學術功底及重要社會影響力的人士組成，致力于推動我國養老金融事業發展，踐行改善民生福祉的社會責任。徐敬惠是養老金融 50 人論壇核心成員，大家保險集團旗下大家養老保險股份有限公司是論壇成員機構。