上海2017年7月19日電 /美通社/ -- “當有征信數據和借款人以往的借貸歷史數據，比如說宜信11年積累下來的借貸歷史數據，它就是判斷一個借款人的還款能力和還款意愿的強金融相關數據。有借款人信貸歷史數據，借款人過去的借貸行為就是反映一個人未來還款與否的重要的指標，大數據就只能是一個補充。”
2017年7月16日，北京宜信致誠信用管理有限公司（以下簡稱“致誠信用”）總經理趙卉在上海出席2017Lendit朗迪金融科技峰會時做出了以上發言。在這一全球范圍內具備頂尖規格和影響力的金融科技盛會上，來自全球23個國家、800多家機構、超過3200名業界領袖和投資人在此展開對話，探討全球金融科技發展趨勢。
趙卉受邀在“信用與數據”分論壇環節發表了“信用數據與大數據”的主題演講，針對行業中對于各種不同屬性的數據在稱呼和用途上混淆以及目前以數據共享來打破數據孤島、進行風險聯防聯控對于行業健康發展的必要性等進行了詳細探討。
大數據不是征信數據，大數據風控是傳統風控的補充
行業更多把征信數據之外的非傳統性數據（alternative data）如第三方數據、互聯網數據等稱為大數據。“大數據可以應用于金融行業的信審風控。但它不是征信數據，起碼現在還不是，”趙卉指出，“征信數據是基于金融借貸的數據，是金融強相關的信貸數據，征信數據一定是通用的、透明的、穩定的、信用相關性強的；而大數據的維度雖多，但只面向特定人群，不符合征信機構數據的特征。”
世界上沒有一個所謂“大數據征信”的概念，這是中國獨有的。趙卉介紹道：“美國大數據風控之所以興起，是因為美國的征信只覆蓋了美國85%的人群，有15%的人群沒有征信記錄，所以需要更多維度的數據來做信用評估。在中國，大數據風控的出現與發展和美國的情況也極其相似。中國缺乏完整的征信體系，中國的個人征信系統中只包含了中國25%的人口，而市場上普惠金融所覆蓋的人群并不是傳統金融銀行覆蓋的人群。在沒有這些人群的征信數據情況下，只能用各種維度的大數據來進行風控。”
大數據的數據采集和計算能力可以建立實時的風險管理視圖。借助于多方面多維度的數據、自我學習能力的風控模型、實時計算結果，可以提升量化風險評估能力。 大數據風控可以使信審流程自動化，提升信審風控效率，但是目前在數據覆蓋率、匹配率等等問題上，大數據風控不能完全取代傳統基于征信數據的風控。
“大數據風控的運用，不僅僅在中國，而且在全世界都有一些疑問。比如數據的質量和權威性能否保證？數據維度是不是越多越好？互聯網數據偽造問題如何發現和解決？統計的基本原理正確性怎樣證明？個人隱私保護和信息安全如何保障？等等”趙卉針對大數據風控提出了疑問，“在美國，美聯儲曾經警告金融科技公司，使用諸如社交媒體信息等非傳統數據來判斷信貸價值存在風險。因為這種判斷方式可能導致他們觸犯與公平貸款相關的法律。”
“然而，未來隨著技術、立法的完善，相信大數據風控未來會發揮更大的水平，這是一個趨勢。”趙卉說。
中國普惠金融的風控和征信現狀決定數據共享必要性
央行個人征信中心有信貸記錄的人群只覆蓋了全國四分之一，并未覆蓋普惠金融所服務的人群，尤其是低收入人群。雖然中國民間信貸已經發展成為中國經濟體系的重要組成部分，但各互聯網金融機構之間缺乏互聯互通的共享機制，形成眾多數據孤島，目前多頭負債與欺詐風險愈發嚴重。
趙卉詳細介紹道：“當一個借款人到一家機構申請借款時，這家機構對他的信用審核是根據該借款人的還款意愿和還款能力做出的，但糟糕的是，每個機構并不知道站在他們面前的借款人或許已經向十多家機構申請并拿到了貸款，甚至已經在很多家都有嚴重逾期現象了。所謂的多頭負債就是這樣產生的。同時，金融行業的欺詐現象從來就沒有停息過，并且一直以來，由于中國征信體系的不完善，金融欺詐如同黑客攻擊一般持續、長久的存在，欺詐招數更是五花八門，令各機構防不勝防。如何精準識別虛假信息申請、冒用身份申請、機構代辦、多頭借貸、組團騙貸等欺詐風險也是各機構面臨的問題。”
“如果不能降低這些風險，有效地規避信用崩盤、信用風暴出現，很有可能會演化一個行業性的系統風險，這是網貸行業下一個十年發展的關鍵問題。所以，只有信息共享才有希望幫助行業形成一個良性的生態環境，只有抱著誠信的態度，真實、合規、高質、有效地進行數據對接共享，這樣才能真正打破信息孤島。”趙卉說。
阿福共享平臺 -- 以降低行業風險、提高風控水平為己任
作為共享的倡導者，2015年6月致誠信用率先推出阿福風控云平臺，將宜信10年積累的1200萬全量借貸數據，及經過反欺詐團隊調查核實的逾40萬風險名單，向行業機構免費提供查詢，成為業內唯一的一個提供宜信全量借貸數據查詢的平臺。
“很多機構查詢一年之后發現數據是真實的，及時更新的，對他們的信審風控有極大幫助。于是有機構客戶找到我們說，感謝宜信首先誠信共享，我們也愿意和宜信一起邁出這一步，我們也愿意共享我們的數據。”趙卉介紹阿福平臺時說道，“于是2016年12月致誠信用正式發布致誠阿福共享平臺，創新性地提出了‘共享+’的理念，誠邀行業誠信機構加入，共同打造一個風險管理及金融科技共享云平臺，實現了從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺堅持誠信共享、有效共享、免費共享，不以盈利為目的，以降低行業風險、提高行業風控水平為己任。”
截至2017年6月，阿福平臺合作機構達到658家，涵蓋網貸、小貸、消費金融、銀行、保險等行業。
在數據方面，阿福平臺形成了千萬級的宜信借款記錄數據及千萬級的福網風險名單數據庫，數據涵蓋信貸、消費金融、房貸、車貸、小微企業貸等多種借款類型，遍布全國251個城市和93個農村地區。
阿福平臺累計總查詢量達到了2614萬次。其中借款記錄查詢總次數達1351萬次，總查得率為68%。風險名單查詢總次數達1263萬次，總查得率為10%。平臺對多頭借貸預警總次數達554萬次。其中，在2家及以上機構申請借款的總人數達191萬人，在5家及以上機構申請借款的總人數達29.42萬人，同一借款人最多向29家機構申請了借款。
演講最后，趙卉提到：“在統一的社會性個人征信系統建立之前，持續向行業提供數據與金融科技共享服務是阿福平臺義不容辭的使命。同時，致誠阿福也在持續進行孵化和創新，將會不斷推出風險管理的產品和服務。”
截止目前，平臺上已經有包含阿福共享查詢，阿福基礎查詢，福網，福分，風險速查，授權數據報告，反欺詐決策引擎在內的7大子產品。未來，阿福平臺將繼續在人工智能、大數據、云計算、知識圖譜等科技領域積極探索，在基于具有金融DNA的數據基礎上，輔以科技的創新性應用，努力探索風控新方法新技術。
