《理財周刊》特約記者 喬磊（發自洛杉磯）

靠打拼積聚財富

資本階層與人們所想象的資本主義社會那些腦滿腸肥的資本家不是一個概念，他們是成功的企業家、政治人物、體育明星和大公司高級管理人員及小業主。美國資本階層是一個新的概念，他們既不是大富豪，也不是富裕的中產階級，而是介于此間的富裕階層。這一階層所獲得財富不是靠繼承，而是依賴自己的辛勤努力打造。根據調查，這一階層的人中有90%的人是靠自己打拼獲得并積聚起財富。

美國的社會階層如果簡單劃分，可分為窮人、中產階層、富人三個層次。但隨著社會的變遷，這種簡單的劃分已無法準確地標示美國社會階層的變化。特別是對于中高收入者，僅用中產階層定義似乎較難明確一個新興階層的崛起和它對社會的影響。美國最富有的人約占家庭總數的1%，要想擠進這百分之一的富豪之列，對眾多家庭而言，那不是“美國夢”而只是春夢。不用說別的，連美國副總統拜登至今都跨不進這百分之一富人的行列，一般百姓就更不用說了。所以年收入35萬至50萬美元的家庭就成為一個特殊的階層，美國人把它叫作資本階層，它的定位不同于資產階級，也不同于中產階級。你可以把它說成是工薪族，也可以把它叫做資產族，因為這一階層除了靠薪水來積聚財富外，還有相當量的資本以錢賺錢。

收入來源是標準

資本階層這個概念對許多人來說還十分陌生，當然中國目前連什么是中產階級（中產階層）都還爭論不休，這資本階層還屬于免談階段。美國的資本階層也是新興起的概念，那么到底什么叫資本階層呢？如果一個人年收入30萬美元，叫不叫資本階層呢？無疑年收入30萬美元的人屬于富人，但未必就可以稱作是資本階層，這里最大的一個衡量標準是高收入并不意味著可以成為資本階層大軍的一分子。

       下面我們看一下具體的例子，可以對什么叫資本階層有個感性的認識。比如張三是一位醫生，他在美國一家著名醫院工作，年收入為30萬美元。張三先生這樣的收入在美國絕對屬于高收入。他每天按時上班，用他在教育中獲得的知識和工作中積累的經驗獲得他應得的報酬。很不幸，有一天他離開了人世，他的妻小也就沒有了收入來源，長期不工作的妻子和未成年的女兒只好依賴儲蓄或是尋找工作才能維持生活。

       李四的年收入也是30萬美元，他的收入不光來自薪水，而且還有投資和管理企業以及做咨詢顧問獲得的。李四在一家公司做個小經理，每年的收入不到10萬美元，但很幸運的是他早年投資買下一家酒店。李四每天照常上班，酒店的管理交由專業的管理人員，每個月李四只是收錢、看賬，留心酒店會不會虧損，一年也有20萬美元的收入。有一天，李四死了，李四的老婆和女兒繼承了全部財產。酒店繼續經營，李四的妻女每年照常保證有20萬美元的進項，生活無憂。從這兩個例子來看，張三不算資本階層，而李四則屬于地地道道的資本階層。區別在哪里？張三雖然收入高，但缺少可持續發展的基礎。李四收入也不低，但他的潛力卻在于可以持續性發展，這就叫高人一頭。下面我們就來看一下美國資本階層賺錢的四大秘招。

秘招一：讓錢像自來水一樣不斷流入

這個比喻很恰當，如果一個人能做到這種境界，錢可以像自來水一樣嘩嘩地流入自己的荷包，而且不分春夏秋冬，不分生老病死，那一定是令人羨慕的。如何做到這一點呢？資本階層在他們的致富經上往往不是追求高薪的職位，當然如果能擔任大公司總裁，那就不僅是進入資本階層這點小事，而是成為大富豪的頂天立地之事。不過美國千千萬萬普通人、沒接受過常春藤名校教育的人不見得就能做得起大富豪夢，當個資本階層也可以心滿意足。從致富的角度講，那是蛇有蛇道，鼠有鼠道，不當純粹的工薪族就成為資本階層的一個顯著特點。

資本階層在賺錢上既然不是靠薪水來致富，那他們如何發家呢？這里的訣竅是，他們更多的是關注能帶來長久回報的生意，他們從事的工作不是每個月一張薪水支票就可以打發，而是建立一個家業，讓收益綿綿而來，即使幾十年不用工作，每年的收益也不會斷流。

這種眼光和努力正是資本階層和普通富人的差別所在，一般人的心理是只要有較高和穩定的收入就會心滿意足，很少會考慮一旦失去工作后收入還能保持較高的水平。而資本階層在人們拼命打工維持飯碗的時候，想的卻是如何讓自己的生意做得更大，更有收益。這里有個小小的例子，有一個美國家庭從事建筑業，不斷地為地產商建住宅和旅館，后來這個家庭想到為何自己不蓋個旅館經營，同樣的材料、同樣的人工，為別人蓋只是做嫁衣裳，而為自己蓋是每一個釘子都會產生財富。這個家庭后來成了美國著名的旅館連鎖店的店主，有的旅館每年的收入可以達到上百萬美元。

秘招二：收入的多元化非常重要

       在投資上，即使再沒經驗的人也可能意識到在投資上不能把蛋放在一個籃子里，這叫避險。而資本階層在致富上所信奉的哲學也是這個道理，收入渠道不能單一，而是要多元化。上面已經講到，資本階層不是單純靠薪水來致富的，因為絕大多數工薪族一輩子只是靠一份工作、一份薪水來養家糊口，到頭來一輩子也是不富不窮，過個小康日子。美國經濟危機為何重創中產階級？最主要的原因是這些中產階級屬于工薪族，有了飯碗就叫中產階級，沒了飯碗社會地位一下子就會跌落到窮人的境地，這就是人們依賴單一收入來源的后果。

       作為工薪族，當然也可以搞副業，有能力的按照自己的專長搞個小生意不是不可能。但多數人習慣于靠一份薪水過活，對擴大收入來源似乎興趣不大。美國有一個專門研究收入多元化的博克什爾-哈斯維模型，研究的結果顯示收入越是多元，在危機來臨時抵抗力越強。比如，一個公司的總裁年薪30萬美元，而該公司的一個中層經理年薪只有10萬美元。不在高位自然是不能謀其政，做公司總裁責任重大，要全心全意投入才能保住飯碗。而這位中層經理責任比總裁要輕得多，這就有了閑心，他每年經營自家的房地產出租、股票投資、擔當顧問等收入也有十來萬美元。在經濟危機中，總裁和這位中層經理雙雙被解雇，總裁家庭生活立即遭遇危機，而這位中層經理的生活雖然受到沖擊，但每個月的收入養家糊口依然不成問題。

事實上，收入的多元化不僅降低了在經濟不景氣或者是失去工作時遭遇家庭經濟危機的風險，更關鍵的是它可以使人比較容易成為富人。當收入增多時，自然有資本去投資，甚至是在市場撿“便宜貨”。即使你是一個年薪30萬美元的大公司總裁，在失去工作時，富國銀行的股票跌到每股只有10美元時，你也可能沒有心思或能力去購買這樣便宜的股票，而年薪只有10萬美元的中層經理，即使也是失去工作，但每年還有十多萬美元進賬，甚至可以趁著富國銀行股價大跌的時候進場，說不定就能撈一筆。

秘招三：錢是積累更多財富的源泉

錢是什么？每個人可能給出不同答案，最有名的論斷是有錢能使鬼推磨。在美國資本階層眼里，并不看重錢能不能使鬼推磨這樣富有哲學意義的論述，而是從財富積累的角度來看錢的功能。錢，應當是種子，它就像一顆蘋果樹一樣，只有開花結果才顯現出其威力。普通人可能意識不到這一點，他們心目中的錢是維持生活的基礎，是消費的源泉。但對于富人特別是資本階層而言，錢應當是積累更多財富的源泉。人家都說富不過三代是經典名言，但有人想過沒，為子孫后代造福并不一定需要是富人甚至是超級富豪，一個普通的人甚至有可能讓你的后代成為億萬富翁。舉個例子，你現在設立一個信托基金，投入1萬美元，按照投資回報率10%計算，100年后你的后人可以享受的資金為1.38億美元。

       資本市場賺錢的理論實際上來自最原始的農業耕種，在這個世界人們可以沒有工業。也可以沒有電腦、電視，但唯一不能缺的是農業。農業是人類的衣食父母，農業的精髓是春耕秋收，播下的是種子，收獲的是比種子多出幾千倍、幾萬倍的糧食。人們手中的每一塊錢都猶如種子，就看你如何耕耘、如何播種，你可以把種子吃到肚里，滿足最基本的需要，也可以把種子撒到資本市場的田間，等待收獲。每一個人都希望成為巴菲特，但世界上成為巴菲特的只有他一個人。人們在日常生活中更多地關注消費和享受，這等于是吃掉可以致富的種子，從而失去了成為巴菲特的機會。把錢當作你的朋友，而不是可使鬼推磨的工具。讓錢在資本市場上發揚光大，就要有耐心、有長遠目光，做長期投資計劃，你那時就是錢的主人，錢只是收獲財富的源泉。

秘招四：致富全靠自己尋找機遇

為什么有的人一輩子只能是過著中產生活甚至是小康日子，這倒不是這些人少年不努力老大徒傷悲，而是在一些人的觀念中，投資股票、投資房地產、做個小買賣就像賭博一樣，這遠不如找一份實實在在、每個月有固定收入的工作來得穩妥。資本階層的思路與此不同，他們多是以自己的知識和智慧以及能力，從日常的商機出發，一步步走向成功之路。在致富的道路上，必須承認的是一份耕耘一份收獲，這里光靠運氣未必會成功，只依賴投機可能會一敗涂地。辛勤的工作、不斷地更新知識、尋求和創造機會是資本階層能夠成功的關鍵。舉例來說，一個上班族每天、每周甚至每月的時間表幾乎都是標準化的。早上9點上班、晚上5點下班，這8個小時的工作時間就是維持生活的生命線。而那些不是早9晚5的上班族，絕不會每天睡到中午12點才起床，他們的工作時間雖然沒有定點制，但也絕不會是無點制。而最關鍵的一點是，打工族上班是要為老板的事業思考和努力，而眾多資本階層上班是為自己的江山而拼搏。資本階層想的是如何投資、建立什么樣的生意渠道、如何找到投資者、如何有新的項目和找到新的客戶。

要想成為富人，觀念很重要。一般人做個小買賣，首先想到的是要賺錢養家糊口，這沒什么不對。但做大事的人，即使只做個小買賣其動力也是要成為贏家，不論是戰勝對手還是要戰勝自己。很多中產階級走的是同一條路，當一個人大學畢業后，父母給予的最多忠告是找一個好工作、一個穩定的工作，這樣一輩子就會不愁吃、不愁穿。而在財富積累上，很多中產階級是消極地對待投資，股票市場風險太大，有錢寧肯投資在無法創造財富而且是價值日減的物品上，比如汽車和家用電器。

中產階級和資本階層在看待錢上的確有著分野，而這種分野也造成中產階級和資本階層各自的特色。資本階層不在乎在哪個領域賺錢，即使是撿破爛能夠聚集財富那也是一個好生意。而中產階級在賺錢上則在乎錢要賺得高貴，比如當律師、做醫生，既有社會地位也有不錯的收入。中產階級將賺來的錢更多用于享受，比如每年有兩個星期的度假會成為美國中產階級一員的指標。而資本階層則不這樣看，度假固然是好，但把這些錢用來創造財富也許比度假的價值更高。