如果問當今中國消費者最需要的優質服務是什么？回答當然是教育、養老，還有負擔得起的醫療。除了跟每個人都息息相關，依賴于稀缺資源的社會化配置之外，它們還有一個共性，即都是財富管理的重要目標。
目前，針對高凈值人群的銀行和機構很多，但針對普通用戶的投資機構卻并不多見。而且伴隨著P2P行業的風生水起，越來越多的市場漏洞層出不窮，投資者對 于P2P行業的質疑也從未停止。網貸平臺跑路、倒閉現象的頻繁發生讓廣大投資者面對其低門檻、高收益變得更加無所適從。
對于投資者來說，平臺的選擇無疑是為投資保駕護航的第一步，只有經過嚴格篩選有保障的平臺才能為財富增值打下堅實的基礎。綜合多方面信息，我們簡述下選擇平臺時主要需考慮的三大因素。
首先要有專業的風險控制機制。大部分平臺跑路、發生擠兌風波不僅是業務模式的漏洞，歸根結底還是風控機制的不完善從而導致了風險發生時無法施行。互聯網 金融的風險控制相較于傳統金融模式而言，需要考慮更多的因素，不僅是借貸雙方的審核、資金流向的配置，還有網站技術平臺的風險預防等。有些平臺高價引進國 外風控體系，但很難適應中國的網貸環境，效果往往并不理想。
風控體系中是否存在獨立的第三方擔保機構也很重要。部分平臺在自身發展不健全的情況下還替投資人承擔借款人的違約風險，實際上很難提供有效的收益支持。國內多數運營穩健的平臺，幾乎都是將資金擔保問題交由專業的第三方進行管理。
其次，由于網貸平臺特殊的金融屬性，對運作團隊也有著更專業的訴求。P2P網貸作為互聯網金融的三大板塊之一，在互聯網金融飛速發展的今天，監管仍處于 “真空”狀態。很多P2P平臺由于管理團隊經驗的缺失，最終造成了公司運營風險的發生。P2P市場準入門檻低，要建立起一個網貸平臺容易，但要讓團隊管理 變得井井有條卻很難，有些團隊的專業化程度甚至都不達標。因此，投資者在一家平臺投標之前，要先認真研究平臺有無金融行業從業經驗、有無線下小貸從業經 驗。
最后要回歸到平臺業務模式本身，最根本一點是平臺要嚴守央行規定的紅線，不設資金池，不搞非法集資。4月21日銀監會舉辦了非法集 資新聞發布會，會議特別強調了P2P網貸涉嫌非法集資的事項。監管層的動向表明無論平臺如何操作，合法合規始終是根本點。諸如直接經手資金或建立資金池、 平臺本身提供擔保、以平臺承諾回報、為平臺本身募集資金的方式，不能保證充分、透明的披露借款人信息，存在很高的風險，且容易出現期限配錯和流動性配錯問 題的，投資者都應避讓。
以上因素是判斷一個平臺是否安全可靠的基本因素。目前國內符合這些因素的平臺也有很多，如人人貸、愛投資、有利網和花果金融，這些平臺還是本著安全穩健的策略在經營。其中，花果金融作為新起之秀，上線僅半年交易額就突破了四個億，成為了P2P平臺怒放生長的新典型。
花果的核心交易系統由花果技術團隊自主研發，并取得了中國金融認證中心的電子認證證書，支持安全套接層協議和128位加密技術，讓客戶在進行個人賬戶管 理、充值等涉及敏感信息的操作時，信息被自動加密，然后才被安全地通過互聯網發送出去。同時還選擇了國內領先的第三方資金托管系統—“聯動優勢”作為其完 善風險體系的一個重要組成部分，實現為每一筆借款提供擔保服務。所有由花果金融推薦的債權項目均經過線下金融機構、擔保機構及花果金融專業投資人的三重審 核。
線下金融機構的審核包括獲取、鑒別、審核借款客戶的個人信息、征信報告、聯系人信息、工作信息、銀行流水、實地驗證、財產信息等信 用信息。金融機構根據自身信審規則及經驗確定借款額度。第一道審核完成后，線下金融機構將所推薦的借款客戶的所有資料發至合作擔保公司進行審核。擔保公司 將對借款人的借款金額、還款能力和抵押物情況進行再次審核，并辦理相關的抵押手續和設置反擔保措施，一般借款人需提供足額抵押物，審核通過后，擔保公司將 出具相應擔保法律文件，為此筆借款提供100%本息償還的連帶擔保責任。
與此之外，花果金融會為此筆債權項目撮合一位專業投資人作為主 投資人，專業投資人一般都擁有3年以上債權投資的經驗，并有雄厚的資金實力，根據借款情況，專業投資人會首先認購此筆債權總額的20%-80%。在債權償 付過程中，如發生逾期風險，專業投資人會依據中小投資人的委托,協助中小投資者要求擔保公司履行擔保義務或對抵押物進行處置，用以償付債權，減少中小投資 人在投資過程中的風險。
在安全可靠的模式下，P2P網貸只是一個中介平臺，不參與任何一方的資金收集，如花果金融，就是完全獨立于借貸兩方，投資者可以自行選擇融資項目，借款人信息透明度高，才能為預期收益提供保障。
綜上看來，P2P網貸平臺的篩選似乎也不難，無非是要選擇一個安全、透明、合規的平臺。但是要實現整個市場良性發展實屬不易，它離不開投資者、監管層對 行業的監督和行業參與者本身的自律。P2P產品可作為理財項目適當投資，前提必是對平臺的背景充分了解，但投資人也應對高收益背后的風險有所預見
